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购车流程和贷款购车相关法律政策2021 贷款购车相关法律关系梳理及其注意事项

2021-04-14 10:22:01分类:法律相关 阅读: 42
导读:本文是由pzw网友投稿,经过编辑发布关于"购车流程和贷款购车相关法律政策2021 贷款购车相关法律关系梳理及其注意事项"的内容介绍。

 汽车是现代生活家庭的必需品之一。拥有一辆汽车,一是出行相对自由方便,二是洽谈业务更便捷,理论上可以提高工作效率和生活品质。以下是小编了解到的购车流程和贷款购车相关法律政策2021 贷款购车相关法律关系梳理及其注意事项。

 第一步:消费者和A公司签订《定车协议》,确定车型及颜色,确定定金数量及上牌抵押公证费用金额,约定提车日期,随后消费者交付定金;

 第二步:消费者通过A公司向B公司(某品牌汽车公司下属金控公司的子公司)提交《承诺与授权书》和《个人汽车消费贷款借款申请书》,消费者手持《承诺与授权书》(二)给A公司拍照上传信息。其中《承诺与授权书》中约定“被授权人也可以根据欠款催收、债权转让、金融服务外包等需要将签署人的相关信息提供给有关第三方”、“签署人(也即消费者)同意,若被授权人批准融资,根据国家相关法律法规,被授权人将通过受托支付的方式,将融资款项直接支付给符合合同约定用途的签署人交易对象”,而且注意《承诺与授权书》(二)中相较于《承诺与授权书》中多了一条“被授权人有权将本人提供的身份信息(包括身份证号、手机号)提交给转接清算交易机构即其关联公司用以核实信息或查询本人名下的银行卡消费与交易信息及相关数据”;

购车流程和贷款购车相关法律政策2021 贷款购车相关法律关系梳理及其注意事项

 第三步:B公司驻A公司的工作人员在拿到《承诺与授权书》、《借款申请书》后将和中国人民银行个人信用信息基础数据库及有关征信机构查询消费者征信情况(应为《个人信用报告》,内含①公安部身份信息核查结果、②个人基本信息[包括身份信息、婚姻信息、居住信息、职业信息等]、③银行信贷交易信息[包括各商业银行或者其他授信机构办理的贷款或信用卡账户的明细和汇总信息]、④非银行信用信息[包括中国人民银行个人征信系统从其他部门采集的、可以反映客户收入、缴欠费或其他资产状况的信息]、⑤本人声明[客户本人对信用报告中某些无法核实的异议所做的说明]及异议标注[征信中心异议处理人员针对信用报告中异议信息所做的标注或因技术原因无法及时对异议事项进行更正时所做的特别说明]、⑥查询历史信息[查询历史展示何机构或何人在何时以何种理由查询过该人的信用报告]);

 第四步:B公司驻A公司的工作人员查询后(据悉过程约为一小时),确定是否联系B公司相关业务部门或第三人(如银行、汽车金融公司)是否可放款,或者其他情况;

 第五步:该步骤经和A公司工作人员沟通,尚未看到待签订合同样式,具体内容待定。①如消费者和商业银行(或汽车金融公司)签订贷款协议,内容可能约定由消费者同意商业银行(或汽车金融公司)使用消费者在商业银行下开具的银行账户放款给第三人A公司(与直接向第三人放款这一履行方式不完全相同,名为受托支付);②其他情形:不过需要注意的是,此时B公司可能会让消费者与其签订“贷款委托”协议(或者同时让消费者签署《贷款协议》),进而由消费者通过B公司向银行(或汽车金融公司)贷款的方式,使消费者与银行(或汽车金融公司)形成债务债务关系,同时结合《承诺与授权书》及《承诺与授权书》(二)中约定的“受托支付”方式,使B公司能够将以消费者名义从银行(或汽车金融公司)贷的钱转至A公司名下,同时不排除过程中预扣办理贷款金融业务过程中应由A公司分给B公司(实在汽车品牌公司的代表)的部分手续费。银行在受托支付过程中不出面;

 第六步:钱从银行(或汽车金融公司)转到消费者账户后再转到A公司名下时,消费者提车走人。

 第七步:由消费者向银行或汽车金融公司定期还款。

 从上述步骤来看,A公司销售人员并未完全解释清楚全部购车流程,笔者对第四至第七步也存在部分主观理解,主观理解内容可能与后续发展并不完全符合。

 一、法律关系梳理

 在基于笔者沟通、理解的基础上,对其中的法律关系梳理如下:

 第一,消费者和A公司签订《定车协议》,双方应成立买卖合同关系。上述步骤的第一步确定后,根据《民法典》第三编合同编中第二分编“买卖合同”中规定“第五百九十五条 买卖合同是出卖人转移标的物的所有权于买受人,买受人支付价款的合同”,在《定车合同》中,如明确反映出买卖的合意,则消费者和A公司直接是买卖合同关系无疑。至于消费者采取个人全款方式或者贷款方式支付,本质是消费者的钱款通过何种方式筹集齐全后履行支付款项义务的问题,本质是消费者一方合同履行的问题,并非是影响合同法律关系的问题。

 第二,消费者授权B公司予以查询个人征信(本质是单方法律行为),使消费者与B公司之间存在委托代理关系。根据《民法典》第一编第七章“代理”中规定“第一百六十二条 代理人在代理权限内,以被代理人名义实施的民事法律行为,对被代理人发生效力”、“第一百六十三条 代理包括委托代理和法定代理。委托代理人按照被代理人的委托行使代理权。法定代理人依照法律的规定行使代理权。”根据笔者查询了解的中国人民银行征信中心关于申请《个人信用报告》的流程,消费者可以自行线上或线下查询《个人信用报告》。在销售车辆环节,B公司要求消费者授权给其,一是出于B公司担心消费者对《个人信用报告》作假,二是通过消费者书面授权的方式“捆绑授权”一系列的权益(信息存储、整理、使用、市场调研、内部分析、信息披露给B公司选定的第三方),降低收集、使用、披露消费者信息的民事或刑事风险。

 第三,关于消费者与不同主体(银行或汽车金融公司、B公司)签订贷款协议/委托贷款协议的法律关系问题:

 第一种:消费者直接与银行或汽车金融公司签订贷款协议。从法律关系上看:根据《民法典》第三编第二分编第十二章“第六百六十七条 借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。”如消费者与银行签订贷款协议,双方成立借款合同关系无疑,与此同时,在借款合同关系成立的同时,就汽车的抵押权,消费者和贷款人之间就汽车还成立抵押担保合同关系;

 第二种:消费者与B公司签订贷款委托协议。即经消费者委托代理授权,B公司委托代理消费者与银行或汽车金融公司签订贷款合同,而且从对B公司有利的角度而言,不排除B公司要求消费者授权B公司收款再结合《承诺与授权书》中由B公司采取“受托支付”方式将贷款转入至A公司,或贷款协议不排除为三方协议,即约定贷款银行将钱直接转入B公司账户后由B公司采取“受托支付”方式将贷款转入至A公司。如为该情形,则一方面,B公司是消费者的委托代理代理人,一方面,B公司是收取贷款后的主动一方。但无论是何种情形,在B公司代消费者行使授权范围事宜时,根据《民法典》第一编第七章“代理”中规定,相应法律后果均由消费者承担,依旧是消费者和贷款方之间成立借款合同关系,当然,在借款合同关系成立的同时,就汽车的抵押权,B公司代消费者和贷款人之间就汽车肯定也成立了抵押担保合同关系。

 综上可知,无论是“消费者直接与银行签订贷款协议”或是“消费者与B公司签订贷款委托协议”,最终实质都是由消费者使用贷款,向贷款方还款。不过需注意的是,在消费者与B公司签订贷款委托协议的情形下,如消费者授权B公司收款后采取直接转给A公司的方式,严格来说并非是“受托支付”方式,而且存在B公司不向A公司履行代理义务进而理论上造成消费者对A公司违约的可能性。(当然,如出现该种可能性,消费者可依据《民法典》第一编第七章“第一百六十四条 代理人不履行或者不完全履行职责,造成被代理人损害的,应当承担民事责任”,向代理人要求赔偿因B公司未履行(向A公司转款)的代理职责而给消费者带来的可能赔付给A公司的违约金的金额)

 二、相关注意事项

 此外,需要注意的是:

 1、从笔者目前接触到的A公司提供的文本来看,存在不清的地方:

 ①B公司的定位是什么,是单纯的代理人还是代理人+出租人?如果仅仅是代理人,代消费者查询征信信息,又何必在《承诺与授权书》及《承诺与授权书》(二)中约定“融资租赁业务”、“受托支付”、“欠款催收、债权转让、金融服务外包”等事项;如果是融资租赁法律关系的出租方,则在消费者与A公司已经签订了《定车合同》、双方成立买卖合同法律关系的前提下,B公司显然也不可能作为第二个买方主体,即消费者、B公司之间的表现特征不属于融资租赁关系。

 ②《承诺与授权书》及《承诺与授权书》(二)中约定的B公司的“受托支付”权限如何行使?根据《流动资金贷款管理暂行办法》(中国银行业监督管理委员会[2010]第1号)“第二十六条 具有以下情形之一的流动资金贷款,原则上应采用贷款人受托支付方式:(一)与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般;(二)支付对象明确且单笔支付金额较大;(三)贷款人认定的其他情形”、“第二十七条 采用贷款人受托支付的,贷款人应根据约定的贷款用途,审核借款人提供的支付申请所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的商务合同等证明材料相符。审核同意后,贷款人应将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象。”即,受托支付,一般是作为贷款人的银行业金融机构以借款人的账户定向转给交易对象,便于把控资金用途。而在消费者与银行已经成立金融借款合同关系的前提下,即使消费者在《承诺与授权书》及《承诺与授权书》(二)中已有“受托支付”的授权,B公司和银行这种竞合关系如何处理?也即B公司受托支付的权限如何行使。

 2、清醒区分是以融资租赁形式“购买”车辆,还是以贷款后分期还款方式购买车辆,清醒自身需求:

 ①融资租赁购车形式:B公司用消费者通过A公司、B公司向银行申请贷款的金额去向B公司的实际控制公司E公司(某品牌汽车公司)购买产品,然后租赁给消费者,消费者还款结束后,享有汽车所有权;

 ②贷款后分期还款购车形式:消费者与A公司签订汽车销售合同,由消费者通过A公司、B公司(此时,B公司扮演的应是实际控制公司E公司的监督角色[即E公司和A公司就贷款金融业务达成后的费用分成应有合作协议],监督A公司的贷款金融业务办理情况)向银行申请贷款、和贷款银行签订贷款协议,银行将贷款(经消费者账户后)转至A公司。贷款协议签订后,A公司将办理贷款金融业务的收费分一部分给B公司。消费者提车后即享有汽车所有权,在向银行分期还款完毕前,汽车抵押给银行。

 “融资租赁购车”方式和“贷款后分期还款购车”形式,最大区别在于所有权的获得时间,两种形式对于不同需求的消费者而言,各有市场,想买高档次、但无足够现金流支持首付且工作相对稳定的消费者,相对适合融资租赁“购车”,想快速拥有所有权且攥有一定存款的消费者,相对适合分期还款购车。

 以上就是购车流程和贷款购车相关法律政策2021 贷款购车相关法律关系梳理及其注意事项,希望可以帮助到大家。


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