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全民医保下崛起的“医保第三阵营”

2020-05-01 18:31:21分类:新闻 阅读:
导读:本文是由山东省莱芜市网友投稿,经过编辑发布关于"全民医保下崛起的“医保第三阵营”"的内容介绍。

  随着互联网巨头的不断加码,社保、商业保险之外的“医保第三阵营”正在崛起,这个阵营以网络互助、互联网个人大病筹款为载体,迅速在中国“下沉市场”扎根。

  近日,社科院保险与经济发展研究中心主任郭金龙在接受《经济日报》采访时表示,“相互宝这样的网络互助平台,或能成为基本医疗保障体系和商业保险体系之外第三种保障形式。”

  

  事实上,这几年网络互助已经成为了第三种保障形式,组成我国医疗保障体系的第三阵营,和第一阵营(城镇职工医疗保险、城乡职工医疗保险、新农合为代表的社保医疗保险)以及第二阵营(盈利性的商业保险),共同构成多层次的医疗保障体系。

  三大阵营结合在一起,满足了不同经济实力人群的医疗保障需求,让他们在得病前和得病后,都能有希望获得充足的医疗费用。

  第三阵营填补社保和商保之间的“夹心层”

  生病了该怎么办?这个看似简单的问题,实则是对整个医疗保障体系的终极考验。

  我国基本医疗保险的覆盖面很广,参保人数截至2018年末已超13亿,基本实现全民医保,但给付水平较低,无法解决大病重病带来的巨额医疗费用问题。人们需要更高赔付额度的医疗保险保障形式,这一需求成为第二阵营商业保险成长的土壤。

  第二阵营商业保险,解决了相当于人们对高额赔付医疗保障的需求,给了社保医疗保险以极好的补充,但社保医疗保险和商业保险之间依然存在一个巨大的空白:那些经济实力不足,无法负担商业保险保费的人,一旦得了大病重病,还是会陷入没有医疗保障的困境——这给第三阵营的兴起提供了机会。

  第三阵营主要由网络互助平台和个人大病筹款平台等组成,这些新兴的保障形式诞生不过数年而已,却在大众的巨大需求和互联网流量的推动下,快速成长为一股不可忽视的力量。

  在经济实力不足、负担不了商业保险的人群中,有一部分人具备保障意识,在得病前就加入了网络互助,每年只需均摊几十元,即可获得30万元甚至更高的互助金。

  最具代表性的平台,是2016年上线的水滴互助和2018年末上线的相互宝,两者的会员数量都已达到了近亿的千万级别。

  其中,水滴互助以8000万以上会员,帮助5413多家庭筹款超7.4亿的成绩(以上为8月官网公开数据),居于行业首位。相互宝虽然早期经历了改名和陪审风波,但是也已经靠着蚂蚁金服的巨大流量会员数量快速扩张至8000万以上,累计帮助了1000多个成员(以上为8月媒体公开数据)。

  一个是行业老将,一个是后起新秀,二者的快速发展让行业格局和市场前景都拥有较大的想象空间。

  得病后无法加入网络互助、或者还在180天等待期内的另一部分人,则可以通过个人大病筹款平台,在自己一度、二度人脉的支持和传播下,从更多的社会慈善力量那里获得筹款。个人大病筹款的典型代表平台有水滴筹和轻松筹,两者平台上筹到的网络救助款总额都已达到了数百亿。

  水滴筹上线于2016年,轻松筹成立于2014年,虽然二者有两年的差距,但是水滴筹开创了0手续费模式并后来者居上,不仅引领整个行业进入0收费模式,且独占资本青睐,在2019年上半年融资超16亿。

  反观轻松筹,许久未获融资,正在向资本频抛橄榄枝,网络救助款总额经过多年累积较为庞大,但整体增长缓慢,从朋友圈筹款申请转发来看,轻松筹的使用率已经远远落在水滴筹身后。

  以下是水滴筹和轻松筹近一个月的微信指数。可以看出,前者遥遥领先于后者,以8月20日的数据为例,前者是后者的3.42倍。

  

  平台胜负已渐分明,但个人大病筹款这个行业,整体还有巨大的增长空间。相信,随着个人大病筹款平台影响力的进一步扩大,将为我国医疗保障体系带来更有力的补充。

  第三阵营的未来:覆盖10亿人口的下沉市场

  整体上来讲,新兴的第三阵营,面对的是一个巨大的增量市场,在未来很多年内都将保持快速增长的状态。

  第一阵营已经基本实现全民覆盖,第二阵营和第三阵营作为第一阵营的补充,未来的发展目标是达到第一阵营的覆盖率。不同的是,第二阵营以覆盖一二线的高收入人群为主,第三阵营则是以覆盖三四线及以下城市和乡镇人群为主。

  第三阵营覆盖的三四线及以下城市和乡镇,正是目前倍受资本关注的"下沉市场"。下沉市场的居民人均收入虽然仅有一二线的1/3,但人口却是一二线城市的3倍——我国14亿人口,10亿左右在下沉市场。

  下沉市场已经成为互联网下半场的主力增量市场,拼多多、快手、趣头条、水滴公司等“下沉市场四大天王”,都是靠下沉市场的流量快速抢占了市场,取得了令人瞩目的成绩。

  对于资本来讲,“下沉市场”的流量潜力,最值得关注:下沉市场居民总收入远远大于一二线城市;居民背负更少的房贷压力,消费欲望高于一二线城市;人均可支配收入上的增速大于一二线城市等等。

  而对于医疗保障体系来讲,“下沉市场”居民对大病重病医疗保障的需求远超一二线城市这一点,最值得关注。国家当初推行以大病统筹为主的农民医疗互助共济制度“新农合”,初衷就是为了缓解这种需求。

  但是无论是新农合,还是后来结合了“新农合”和“城镇居民基本医疗保险”的“城乡居民基本医疗保险”,都只能解决下沉市场对医疗保障的基本需求。以网络互助、个人大病筹款平台等为主的第三阵营,对基本医疗保险做出了补充,为下沉市场提供了非保险的保障形式。下沉市场的大病重病医疗保障需求长期被压抑,因此导致的各种矛盾和压力,一定程度上被第三阵营的平台明显缓解。

  也因此,第三阵营的保障方式一经诞生,就以惊人的增速扩张起来。

  另外值得注意的是,随着蚂蚁金服、水滴保险商城等第三方互联网保险中介的出现,商业保险也开始逐渐下沉:以互联网的形式推广销售商业保险,有效降低了商业保险的保费,让更多的下沉市场人群也能买得起商业保险。

  正在崛起的第三阵营,让全民医保的内涵更加丰富,让病有所医多了一层保障。

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